Baufinanzierungsvarianten

Bei der Immobilienfinanzierung gibt es diverse Finanzierungen. Das klassische Finanzierungsinstrument ist das Annuitätendarlehen, für das sich die meisten Darlehensnehmer entscheiden. Die monatliche Rate setzt sich aus den Zinsen und der Tilgung zusammen. Der Kreditnehmer zahlt mit jeder Rate einen Teil des Darlehens an die Bank zurück.

Welche Finanzierungen eignen sich für den Hausbau?

Eine besondere Form der Finanzierung ist die Tilgungsaussetzung. Sie wird von Versicherungsunternehmen angeboten. Die Tilgung ist die Rückzahlung des Darlehens, die sich bei dieser Baufinanzierung aussetzen lässt. Sie legen einen Teil der Rate in einem Sparplan, einem Bausparvertrag oder in einer Lebensversicherung an, anstelle ihn in der Abzahlung einzusetzen. Für private Finanzierer rechnet sich diese Finanzierungsform in den meisten Fällen nicht. Die Variante macht nur Sinn, wenn die Zinsen der Kapitalanlage, wie der Sparplan, höher als das Darlehenszins ausfallen.

Das Forward Darlehen dient der Zinssicherung bevorstehender Baudarlehen. Es handelt sich um eine Vereinbarung mit einer Bank, dass Sie für einen zukünftigen Zeitpunkt ein Darlehen bekommen. Das ist empfehlenswert, wenn die Bauzinsen sind und mit einer baldigen Erhöhung zu rechnen ist.

In einen Bausparvertrag können Anleger ab dem 16. Lebensjahr an. Sie zahlen beim Bausparvertrag Monat für Monat einen festen Beitrag. Nach einigen Jahren haben Sie die Wahl, sich das angesparte Guthaben auszahlen zu lassen oder einen zinsgünstigen Kredit aufzunehmen. Der Bausparvertrag ist staatlich gefördert.

Das Fremdwährungsdarlehen

Das Fremdwährungsdarlehen gehört zu der Form der Baufinanzierung, in der ein Darlehensnehmer sein Kapital in einer fremden Währung bekommt. Dies kann ein Angebot von einer deutschen Bank oder von einem ausländischen Anbieter sein. In der Baufinanzierung nutzt das Fremdwährungsdarlehen mögliche Kurs- und Währungschancen der Fremdwährung ausnutzen. Sie haben zusätzlich die Möglichkeit, günstigere Bauzinsen zu erhalten. Für die meisten Baufinanzierer ist diese Finanzierungsform nicht geeignet. Das ist auf die Risiken zurückzuführen, die durch die natürlichen Währungsschwankungen nicht kalkulierbar sind. Die Finanzierung macht erst ab einer bestimmten Größenordnung und einem entsprechenden Vermögen Sinn. Das könnte die Risiken auffangen und rückt die Chancen in den Vordergrund.

Auch die Experten der Stiftung Warentest sind sich einig, dass das richtige Finanzierungskonzept beim Immobilienkauf und dem Bauvorhaben noch viel wichtiger ist als ein niedriger Zins. Diese Reihenfolge ist strikt einzuhalten. Was nützt Ihnen ein toller Zinssatz, wenn sie nach einiger Zeit herausfinden, dass sie sich die Monatsraten gar nicht leisten können oder sie eine kostspielige Nachfinanzierung benötigen, weil der aufgenommene Kredit für die Immobilie nicht ausreicht.

Die Basis für eine stabile Immobilienfinanzierung

Eine günstige Finanzierung ist abhängig von der Nutzung staatlicher Förderung und vorhandene Sparverträge für die anstehende Finanzierung der Immobilie. Jede Kreditvariante hat ihre vor und Nachteile. Ein Patentrezept gibt es nicht, denn es steht in Verbindung mit ihren individuellen Voraussetzungen, die an einen kostengünstigen Kredit und dann eine reibungsfrei Umweg Long gebunden sind. Das Haupt Augenmerk liegt auf einer maßgeschneiderten Finanzierung, die ihnen so viel Sicherheit wie möglich garantiert, ohne zu viel zu kosten. Keine Sorge, Sie müssen dafür kein Studium ablegen. Unser Artikel sollte Ihnen schon helfen, sich einen Überblick über die lukrativsten Finanzierungsmöglichkeiten und Baufinanzierungen zu verschaffen.

Staatliche Fördergelder

Erkundigen Sie sich zunächst, ob Ihnen als Käufer oder als Bauherr öffentliche Fördermittel zu stehen. Es gibt wohl kaum etwas günstigeres, als vom Staat Geld geschenkt zu bekommen und dieses für das geplante Eigenheim einzusetzen. Gemeinde, Bund und Länder fördern den Kauf, die Modernisierung, den Ausbau und den Bau von Immobilien und Wohneigentum. Dafür gibt es zum Teil sehr günstige und zinslose Darlehen sowie lukrative Baukostenzuschüsse.

Für viele Bauherren wird erst durch die Ausschöpfung der Fördermittel vom Start der Immobilienbau erschwinglich. Die Hürden sind aber unterschiedlich hoch und verlangen von ihnen etwas Geduld. Bevorzugt werden Familien mit Kindern in den Bundesländern gefördert. Zudem gelten in Verbindung mit den Forderungen bestimmte Einkommensgrenzen. Unabhängig vom Familienstand und vom eigenen Einkommen gibt es die Darlehen der staatlichen KfW Bank. Es handelt sich hierbei um eine Förderbank, die den Erwerb und den Bau einer neuen Immobilie mit Krediten von bis zu 100.000 € fordert, wenn Sie energieeffizient und nachhaltig bauen.

Sparverträge für Ihr Bauvorhaben

Nehmen Sie nicht vor eilig einen hohen Bank Kredit auf, sondern prüfen Sie als Immobilien Käufer zunächst einmal welche Verträge noch bestehen und wie sie die Sparverträge am besten nutzen können. Es gibt einige Sparverträge, die sie vorher kündigen können und die damit ihre Voraussetzungen für den Bau einer Immobilie deutlich verbessern. Es handelt sich zum Beispiel um Sparbriefe, diese sind vor Ende der Laufzeit nicht kündbar. Stimmen Sie also die zukünftigen Kredite unbedingt auf die Fälligkeit der Papiere ab. Vielleicht ist es möglich mit der Bank zu vereinbaren, das Geld aus den Sparbriefen für einen Teil der Tilgung einzusetzen. Noch besser wäre es ein tilgungsfreies Extradarlehen aufzunehmen, dass sie dann am Ende der Laufzeit mithilfe eines Sparbriefes auslösen. Sie können solche Teildarlehen mit relativ kurzen Laufzeiten aufnehmen, dann ist der Zinssatz dafür auch relativ niedrig.

Alte Bausparverträge in die Finanzierung übernehmen

Bestehen noch vorhandene Bausparverträge, können Sie diese in die Baufinanzierung mit einbeziehen. Ein Zwischenkredit sollte helfen, wenn die Verträge noch nicht zugeteilt sind bis zur Auszahlung der Bausparsumme. Rufen Sie das Bauspardarlehen aber nur ab, wenn es sich als günstiger im Vergleich zum Bankdarlehen herausstellt. Es gibt viele ältere Tarife bei denen die Zinssätze bei 3,5 bis hin zu 4 % liegen. Hier wäre die Entscheidung noch teurer als der gewöhnliche Bank Kredit. Verzichten Sie lieber auf das Bauspardarlehen und lassen Sie sich das Guthaben in diesem Fall auszahlen. Es gibt noch alte Renditebausparverträge mit Sparzinsen von 4 % und mehr allein in einem Jahr. Bei diesen Verträgen könnte es sinnvoll sein, einen reinen Sparvertrag weiterzuführen und ihr Sparvermögen erst später für die Tilgung der Schulden mit zu verwenden.

Ihre alte Lebensversicherung für die Baufinanzierung nutzen

Es gibt viele Anleger, die ihr Geld jedes Jahr in Kapitallebensversicherungen anlegen und sich darin schon ein kleines Vermögen ansammeln. Diese Einsparungen lassen sich eben so gut für die Finanzierung der Immobilie verwenden. Verträge vor 2005 sind noch dazu steuerfrei. Sie haben die Möglichkeit die Police zwar zu kündigen und können sich dann den Rückkaufswert auszahlen lassen im Endeffekt nutzen Sie das Geld dann sofort als Eigenkapital. Alte Verträge sollten sie aber nicht vorzeitig kündigen sondern lieber bis zum Ende durchhalten. Die hohen Garantie Zeiten von bis zu 4 % auf das Kapital sollte ein Argument genug sein, bei der Lebensversicherung zu bleiben. Unberührt davon bleibt dann auch der vereinbarte Hinterbliebenenschutz im Todesfall.

Die alten Zinsgarantie in der Lebensversicherungen bieten oftmals eine höhere Rendite als es momentan die Zinssätze bei den aktuellen Immobilienkrediten der Fall ist. Sie sollten diese Versicherungen also beibehalten. Vielleicht lohnt es sich mit einem tilgungsfreien Darlehen die Auszahlung bis zum Zeitpunkt vor zu finanzieren. Einige Kreditnehmer treten die Police als finanzielle Sicherheit an die Bank App, bei der sie den immobilien Kredit aufnehmen. Dafür bekommen Sie dann wiederum einen günstigeren Kreditzins.

Der Klassiker: Das Bankdarlehen

Bausparverträge, Lebensversicherungen, Fördergeld und Eigenkapital reichen aber meist nicht aus, um den gesamten Immobilienbau zu finanzieren. Die Basis einer guten und sicheren Finanzierung Bilder zu meist das Annuitätendarlehens, dass sie bei einer Bank abschließen. Es bedeutet mit anderen Worten: Sie zahlen in der Zinsbindungsfrist gleiche raten, die aus einem Tilgung sind aus einem Zinsanteil bestehen. Bezahlung jeder einzelnen Rate sinkt die Restschuld. Gerade bleibt konstant, so steigt dazu auch der Tilgungsanteil. Am Anfang steigt diese Antenne noch langsamer, nimmt aber mit zunehmender Laufzeit an Geschwindigkeit zu.

Das Angebot an Bankdarlehen ist so vielfältig, dass eigentlich für jeden Kreditnehmer das passende dabei ist. Mittlerweile ist es möglich mit den Kreditinstituten beliebig lange Zinsbindungsfristen zu vereinbaren und auch die Anfangstilgung selbst zu bestimmen. Feste Rate oder flexible Rückzahlung: die unterschiedlichen Kredite machen es möglich. Stimmt das Einkommen können Sie bei einigen Banken sogar den vollen Kaufpreis oder die gesamte Summe finanzieren. Ich immer mehr Kreditnehmer nutzen das Angebot von so genannten Kreditvermittlern, die sich auf die Baukredite spezialisiert haben. Sie können auf die unterschiedlichen Konditionen zahlreicher Kredit Institute zurückgreifen und ihnen stehen auch mehr Bankangebote zur Verfügung. Den Fachleuten geht es in erster Linie darum, den Kreditnehmer an das richtige Band Institut zu bringen.

Die Bausparkombi-Kredite

Eine Alternative zum Bankdarlehen bildet der Kombi Kredit Denis bei der Bausparkasse gibt. Der Kreditnehmer schließt ein Darlehen ab und Zeit zunächst nur die Zinsen. Er tippt also nicht, leistet aber gleichzeitig Sparraten auf einem Bausparvertrag. Diese schließt der wiederum als Tilgungsersatz ab. Wird die Bausparsumme zugeteilt, kann er mit dem Guthaben aus dem Bauspardarlehen auch das andere Darlehen mit einem Schlag ablösen. Der Bausparvertrag und das Vorausdarlehen sollten also auf einander ab, Damit der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit von feststehenden Zinsen und Raten profitiert.

Es gibt aber auch Banken, die feste Zinsen über die gesamte Laufzeit über so genannte Volltilgerdarlehen bieten. Pauschal lässt sich aber nicht sagen, welche der Variante am besten zu Ihnen passt. Es gibt einige Bausparkassen, die ihr Darlehen auch als Riester Darlehen mit zu Hilfe Name einer staatlichen Förderung anbieten. Damit können sie nämlich die Steuervorteil und alle Zulagen am besten ausschöpfen.

Sie können erst dann die einzelnen Kreditbausteine langfristig planen, wenn sie genausten ihren Kreditbedarf, die maximale Monatsbelastung und den Aufbau der Finanzierung können. Bei mehreren Darlehen gilt es als äußerst mühsam alleine einen Finanzierungsplan zu erstellen. Hier sollten Sie gemeinsam mit einem Bankberater am Computer eine Finanzierung erstellen. Er ist in der Lage die Kreditbausteine genaustens zu beschreiben unter zu Hilfe Name der monatlichen Gesamtbelastung und der Entwicklung der Restschuld. Sie sparen sich damit jede Menge arbeiten da halten direkt eine konkrete Aussage, welche Finanzierung für Sie passen würde.

Der Kreditnehmer sollte genau festlegen, wie viel er über die gesamte Laufzeit in der Lage ist zu zahlen. Weder zu hoch noch zu niedrig sollten die Raten sein. Wer zu wenig Zeit als er eigentlich kann, geht damit unnötig hohe Zinsen ein und riskiert hohe Laufzeiten für seine Kredite, die sich abkürzen lassen, wenn sie monatlich etwas tiefer in die Tasche greifen.

ZUSAMMENFASSUNG

Es gibt eigentlich für jeden Kreditnehmer den passenden Kredit, mit dem er in die eigenen vier Wände findet oder eine Immobilie kauft. Sie sollten zunächst einmal ihre monatliche Belastung und alle Ausgaben und Einnahmen konkret gegenüberstellen. Danach können Sie zusammenstellen, worauf es Ihnen ankommt bei einem Immobilien Kredit. Wünschen Sie sich feststehende Raten in gleicher Höhe, eine sichere Zinsbindung oder wollen Sie den Kredit schnellstmöglich begleichen? Wir können sie steuerlich profitieren? Wenn sie sich all diese Fragen beantworten, haben Sie die Möglichkeit, zum passenden Darlehen zu finden, mit dem sie sich den Traum vom eigenen Haus auf jeden Fall günstig erfüllen.